Executare silită Hora Credit

Ce este Hora Credit?

Hora Credit este o instituție financiară nebancară (IFN) care operează pe piața de creditare din România, oferind produse și servicii financiare persoanelor fizice. Aceasta este autorizată și reglementată de Banca Națională a României (BNR), conform legislației în vigoare privind instituțiile financiare nebancare.

Principala activitate a Hora Credit constă în acordarea de împrumuturi pe termen scurt, cunoscute și sub denumirea de „credite rapide” sau „împrumuturi de urgență”. Aceste produse financiare sunt destinate să acopere nevoile imediate de lichidități ale clienților, oferind o alternativă la creditele bancare tradiționale, care de obicei implică procese mai îndelungate de aprobare și documentație mai complexă. Procesul de creditare al Hora Credit este caracterizat, astfel, prin rapiditate și flexibilitate, utilizând tehnologii moderne pentru evaluarea solicitărilor de împrumut și pentru procesarea cererilor.

Din punct de vedere juridic, activitatea Hora Credit este reglementată de Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare, precum și de normele și regulamentele emise de Banca Națională a României. În conformitate cu legislația în vigoare, Hora Credit are obligația de a respecta principiile de transparență în relația cu clienții, furnizând informații clare și complete despre termenii și condițiile împrumuturilor, inclusiv dobânzile, comisioanele și penalitățile aplicabile.

Produsele de creditare oferite de Hora Credit sunt supuse prevederilor O.U.G. nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, cu modificările și completările ulterioare. Această legislație stabilește drepturile și obligațiile părților implicate în contractele de credit, inclusiv dreptul consumatorilor la informare precontractuală și dreptul de retragere în termen de 14 zile de la semnarea contractului.

În calitate de IFN, Hora Credit este obligată să respecte normele prudențiale stabilite de BNR pentru a asigura stabilitatea financiară și protecția intereselor clienților. De asemenea, compania trebuie să raporteze periodic către BNR situația sa financiară și să se supună inspecțiilor și controalelor efectuate de autoritatea de reglementare.

Executare silită Hora Credit

Executarea silită în contextul activității Hora Credit se desfășoară în conformitate cu prevederile Codului de procedură civilă și ale legislației speciale aplicabile IFN-urilor, în special Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare.

Cu titlu preliminar, se impune a fi menționat că, potrivit dispozițiilor art. 52 alin. (1) din Legea 93/2009, contractele de credit încheiate de o instituție financiară nebancară, precum și garanțiile reale și personale afectate garantării creditului constituie titluri executorii. Această prevedere oferă IFN-urilor, inclusiv Hora Credit, un avantaj procedural, permițându-le să inițieze procedura de executare silită fără a mai fi necesară obținerea unei hotărâri judecătorești prealabile.

Cu toate acestea, practica Hora Credit în ceea ce privește executarea silită a fost marcată de numeroase controverse și acuzații de ilegalitate, în principal din cauza clauzelor potențial abuzive incluse în contractele de împrumut. Un aspect deosebit de problematic a fost reprezentat de dobânzile excesive practicate de Hora Credit și de alte IFN-uri, având în vedere faptul că până recent, instituțiile financiare nebancare nu au fost supuse unui plafon legal în ceea ce privește ratele dobânzilor, ceea ce a permis stabilirea unor costuri de creditare extrem de ridicate.

Foto: Meta

În contractele de împrumut ale Hora Credit, se pot identifica mai multe clauze care pot fi considerate abuzive în lumina legislației privind protecția consumatorilor. De exemplu, în Condițiile generale privind contractul de împrumut cu plata într-o singură rată, articolul 4.6 prevede aplicarea de dobânzi penalizatoare în cazul întârzierii la plată, altele decât cele provenind din calculul dobânzii, până la data încasării acestora, fără a stabili o valoare limită pentru aceste dobânzi. În cazul împrumuturilor cu plata în mai multe rate, situația este similară.

Articolul 4.8 din Condițiile generale pentru acest tip de contract prevede aplicarea unei dobânzi penalizatoare de 1% pe zi de întârziere din rata restantă, ceea ce poate duce la o rată anuală efectivă (DAE) extrem de ridicată, depășind cu mult nivelurile considerate rezonabile în practica bancară standard.

Aceste practici au condus la situații în care debitorii s-au găsit în imposibilitatea de a-și achita datoriile, acestea crescând rapid într-un interval scurt de timp. În consecință, Hora Credit a inițiat proceduri de executare silită bazate pe aceste clauze potențial abuzive, ceea ce a ridicat serioase semne de întrebare cu privire la legalitatea acestor executări.

Cu toate acestea, practica stipulării unor dobânzi excesive în contractele de credit încheiate cu instituțiile financiare nebancare pare să se schimbe pe viitor. La data de 11 noiembrie 2024 va intra în vigoare Legea nr. 243/2024 care stabilește anumite plafoane în ceea ce privește costurile de creditare. Cu titlu de exemplu, acest act normativ prevede că dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, la creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Naţională a României pe piaţa financiar-bancară internă, iar în cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăşi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Naţională a României. Art 6 din Lege reglementează și excepțiile de la această regulă, stabilind că:

• în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.
• în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.
• în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.

Cum anulezi o executare silită Hora Credit?

Anularea unei executări silite inițiate de Hora Credit este un proces care poate prezenta anumite dificultăți, dar în general este posibilă obținerea unei hotărâri favorabile, în special atunci când executarea se bazează pe clauze contractuale abuzive sau ilegale. Principalul instrument procedural pentru contestarea unei executări silite este contestația la executare, reglementată de articolele 712-720 din Codul de procedură civilă.

În conformitate cu prevederile art. 712 din Codul de Procedură Civilă, contestația la executare poate fi făcută împotriva executării silite înseși, împotriva oricărui act de executare, împotriva refuzului executorului judecătoresc de a efectua o executare silită sau de a îndeplini un act de executare, precum și în cazul în care sunt necesare lămuriri cu privire la înțelesul, întinderea sau aplicarea titlului executoriu. Totodată, conform prevederilor art. 13 alin. (1) di Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesioniști și consumatori, prin derogare de la art. 713 alin. (2) din Codul de procedură civilă, instanţa de executare are posibilitatea de a examina în cadrul contestaţiei la executare, la cererea consumatorului sau din oficiu, dacă clauzele dintr-un contract încheiat între un profesionist şi un consumator ce constituie titlu executoriu au caracter abuziv, o astfel de contestaţie la executare fiind imprescriptibilă.

Astfel, în cazul specific al executărilor silite inițiate de Hora Credit, contestația la executare este necesar să se concentreze pe următoarele aspecte:

• caracterul abuziv al clauzelor contractuale: contestatorul poate invoca faptul că executarea silită se bazează pe clauze abuzive din contractul de credit, acest argument fiind susținut inclusiv de jurisprudența recentă, care a constatat că multe dintre clauzele utilizate de Hora Credit, în special cele referitoare la dobânzile penalizatoare, sunt abuzive și, prin urmare, nule.
• calculul incorect al sumelor datorate: contestatorul poate solicita o verificare detaliată a modului în care au fost calculate sumele pretinse în cadrul executării silite, argumentând că acestea includ sume rezultate din aplicarea unor clauze abuzive sau ilegale.
• nerespectarea procedurii de executare: se poate verifica dacă Hora Credit și executorul judecătoresc au respectat toate etapele procedurale prevăzute de lege în procesul de executare silită.

Conform art. 715 din Codul de Procedură Civilă, contestația la executare trebuie formulată în termen de 15 zile de la data când contestatorul a luat cunoștință de actul de executare pe care îl contestă sau de la data comunicării ori înștiințării privind înființarea popririi, după caz, de la data comunicării încheierii de încuviințare a executării sau a somației.

Un aspect important de menționat este posibilitatea de a solicita suspendarea executării silite odată cu introducerea contestației la executare. Art. 719 din Codul de procedură civilă prevede că, până la soluționarea contestației la executare, instanța competentă poate suspenda executarea pentru motive temeinice, la solicitarea părții interesate. În cazurile în care se invocă caracterul abuziv al clauzelor contractuale, există șanse mari ca instanța să dispună suspendarea executării, mai ales dacă se demonstrează că continuarea executării ar produce prejudicii grave și ireparabile contestatorului.

Pentru a crește șansele de succes ale contestației la executare, este necesar să se prezinte instanței dovezi clare ale caracterului abuziv al clauzelor contractuale și ale modului în care acestea au afectat calculul sumelor pretinse în cadrul executării silite.

În plus față de contestația la executare, debitorul poate lua în considerare și alte acțiuni legale, cum ar fi o acțiune separată pentru constatarea caracterului abuziv al clauzelor contractuale. Deși această acțiune nu va opri imediat executarea silită, ea poate oferi un fundament  pentru contestația la executare și poate influența decizia instanței cu privire la suspendarea executării.

Este important de menționat că, în cazul în care contestația la executare este admisă, instanța poate dispune anularea actelor de executare contestate, încetarea executării înseși, sau chiar anularea titlului executoriu, în funcție de motivele invocate și de probele prezentate. Mai mult, dacă se constată că executarea a fost abuzivă sau nelegală, contestatorul poate solicita și despăgubiri pentru prejudiciile suferite ca urmare a executării silite.