Ce se întâmplă dacă nu plătești la Kruk? Cum contestăm executarea silită?

Tot mai des anumite entități care desfășoară activități de preluare și recuperare de creanțe, așa numiții „recuperatori de creanțe”, încearcă să recupereze datorii prescrise cu nesocotirea dispozițiilor legale.

Precum vom prezenta în cele ce urmează, activitățile recuperatorilor de creanțe sunt bine reglementate, conținând anumite obligații menite să restricționeze abuzurile față de debitori. Totuși, în practică, observăm cu ușurință că modalitatea prin care aceștia își desfășoară activitatea se îndepărtează de aceste principii.

Totodată, recuperatorii de creanțe demarează executări silite chiar și cu privire la creanțe prescrise, de aceea când sunteți puși în fața faptului împlinit, este necesar să puteți identifica orice nereguli, iar mai apoi să formulați o contestație la executare.

Recuperatori creanțe

Recuperatorii de creanțe reprezintă o categorie de entități juridice a căror activitate principală constă în preluarea și recuperarea creanțelor restante de la debitori, prin instrumentul cesiunii de creanță. Activitatea acestora este reglementată în detaliu prin O.U.G. nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aceasta reprezentând o transpunere în legislația națională a Directivei 2014/17/UE.

În conformitate cu prevederile Ordonanței, o entitate care desfășoară activitatea de recuperare creanțe este definită ca o persoană juridică, distinctă de creditor, care are un capital social minim subscris și vărsat de cel puțin 500.000 lei, având ca obiect principal de activitate recuperarea creanțelor și/sau obținerea drepturilor asupra unor debite scadente rezultate din contractele de credit. Este important de subliniat că aceste entități nu sunt creditori în sensul tradițional al termenului, ci preiau creanțe deja existente, de obicei de la instituții financiar-bancare.

Contractele de credit din care rezultă creanțele astfel cesionate se referă la contractele prin care o parte, creditorul, acordă, promite sau stipulează posibilitatea de a acorda celeilalte părți, consumatorul, un credit care poate lua forma unei amânări la plată, împrumut sau a altor facilităţi financiare similare. Spre exemplu, putem discuta despre un contract de credit imobiliar, un contract de leasing sau un contract de credit pentru carduri de credit cu opțiuni de amânare a plății.

Recuperatori creanțe ANPC

Înregistrarea la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) reprezintă o condiție fundamentală pentru desfășurarea legală a activității de recuperare creanțe. Această cerință a devenit obligatorie începând cu data de 1 ianuarie 2017, prevederile O.U.G. nr. 52/2016 stipulând că începând de la această dată, vor putea să desfăşoare activitatea de recuperare creanţe doar entităţile înregistrate la ANPC.

Recuperatori creante executare silita

Procedura de solicitare a sumelor datorate de către consumatori este reglementată în detaliu, cu scopul de a proteja drepturile și interesele debitorilor. Astfel, entitățile de recuperare creanțe sunt obligate să acționeze cu onestitate, corectitudine, transparență și profesionalism în toate interacțiunile cu consumatorii. Comunicarea trebuie să fie clară, într-un limbaj accesibil, iar nivelul de contact trebuie să fie proporțional cu cerințele de informare, fără a deveni hărțuitor sau excesiv.

Un aspect important al activității de recuperare creanțe îl constituie obligația de a oferi sprijin și informații consumatorilor aflați în dificultate de plată. Acest lucru include furnizarea de informații despre consecințele neplății, dar și despre drepturile pe care le au consumatorii în această situație. Este important de reținut că reprezentanţii entităţilor care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe sunt obligate să se legitimeze ori de câte ori se adresează consumatorilor.

Mai mult, ordonanța prevede că entitățile de recuperare creanțe trebuie să fie deschise la negocieri și să colaboreze cu consumatorii pentru elaborarea unor planuri de achitare a datoriilor adaptate la situația financiară reală a acestora. Totodată, recuperatorii de creanțe trebuie să poată face dovada că au respectat cerinţele în materie de informare.

De asemenea, recuperatorii de creanțe  trebuie să țină cont de circumstanţele individuale ale consumatorului, de interesele şi drepturile consumatorului, precum şi de capacitatea de rambursare a acestuia atunci când oferă soluţii. În acest sens, entitatea care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe elaborează, împreună cu consumatorul, un plan de achitare a datoriilor/obligaţiilor adaptat la veniturile actuale ale acestuia, ce poate include:

• eşalonarea plăţii sumelor datorate;
• reducerea sumei totale de plată;
• oferirea unei perioade fără plăţi;
• consolidarea mai multor datorii.

Recuperatorii de creanțe sunt obligați să documenteze motivele pentru care soluţiile oferite consumatorului sunt adecvate pentru circumstanţele individuale ale acestuia şi trebuie să elaboreze şi să ţină evidenţe ale tuturor interacţiunilor dintre acesta şi consumatorul aflat în dificultate de plată cel puţin pe durata derulării contractului și cel puțin cinci ani după data cesionării creanțelor şi/sau după finalizarea procedurii executării silite.

Legea interzice în mod explicit o serie de practici considerate abuzive sau agresive. Printre acestea se numără utilizarea de tehnici de hărțuire sau intimidare, amenințările de orice fel, contactarea consumatorului la locul de muncă sau contactarea altor persoane în afara celor direct implicate în proces (consumatorul, succesorii legali, avocatul sau împuternicitul acestuia), precum și comunicarea cu consumatorul în intervalul orar 20.00-9.00.

De asemenea, este interzisă afișarea publică a notificărilor sau somațiilor legate de recuperarea creanțelor, cu excepția actelor de procedură afișate la solicitarea unui executor judecătoresc sau a unei instanțe de judecată. Totodată, se interzice perceperea de comisioane, dobânzi și dobânzi penalizatoare, cu excepția dobânzilor penalizatoare legale, de către recuperatorii de creanțe, precum și perceperea de costuri aferente activității de recuperare, cu excepția costurilor aferente procedurilor de executare silită. În toate cazurile, cuantumul dobânzilor penalizatoare nu trebuie să depășească principalul restant.

Un aspect important al procesului de recuperare a creanțelor îl reprezintă notificarea consumatorului cu privire la cesiunea creanței. Entitatea de recuperare creanțe are obligația legală de a informa consumatorul în termen de cel puțin 5 zile lucrătoare de la data preluării creanței. Această notificare trebuie să conțină informații detaliate, inclusiv identitatea și datele de contact ale noii entități care va gestiona creanța, numele creditorului original, data cesiunii și cuantumul exact al sumei datorate, împreună cu documentele justificative.

Totodată, recuperatorii de creanțe trebuie să informeze consumatorii, prin notificarea menționată, despre posibilitatea de a contesta existența sau cuantumul debitului. O.U.G. nr. 52/2016 prevede un termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării în care consumatorul poate formula o astfel de contestație.

Pe durata acestei perioade, entitatea de recuperare creanțe nu are dreptul să deruleze activități de recuperare, asigurând astfel consumatorului timpul necesar pentru a-și exercita drepturile și pentru a clarifica orice aspecte legate de datoria în cauză. Totodată, debitorii au dreptul să primească un răspuns la contestație tot în termen de 30 de zile.

Suplimentar, notificarea menționată trebuie să cuprindă informații cu privire la dreptul consumatorului de a se adresa direct instanţei de judecată în cazul în care contestă existenţa debitului ori a cuantumului acestuia, respectiv cu privire faptul că necontestarea de către consumator, în termenul de 30 de zile calendaristice, a debitului nu reprezintă o recunoaştere a sumei de către acesta şi nu îl privează pe consumator de dreptul de a se adresa instanţei.

Abia după îndeplinirea acestor obligații în faza de încercare extra-judiciară de recuperare a creanței cesionate, putem discuta, teoretic, despre o executare silită. De cele mai multe ori însă, recuperatorii de creanțe nu respectă aceste obligații și demarează executarea silită împotriva debitorilor.

Ce se întâmplă dacă nu plătești la Kruk?

Foto: Meta

Cel mai probabil, în cazul în care nu te conformezi solicitărilor de plată, Kruk va demara procedura de executare silită.

Totuși, este de recomandat să analizezi legalitatea demarării acestei proceduri întrucât, în calitate de debitor, puteți lua în considerare varianta formulării unei contestații la executare, mijloc procedural prin care puteți obține desființarea executării silite nelegale demarate de recuperatorii de creanțe.

Contestația la executare se formulează în termen de 15 zile, acesta fiind calculat de la diferite momente, mai exact, de când:

• contestatorul a luat cunoştinţă de actul de executare pe care-l contestă sau de refuzul de a îndeplini un act de executare;
• debitorul care contestă executarea însăşi a primit somaţia ori de la data când a luat cunoştinţă de primul act de executare, în cazurile în care nu a primit somaţia sau executarea se face fără somaţie.

Practic, pe calea contestației la executare, debitorul executat silit poate invoca diverse motive de nelegalitate a procedurii, precum lipsa caracterului executoriu a titlului, lipsa caracterului cert, lichid și exigibil al creanței, competența organului de executare etc.

În ceea ce privește practica efectivă a recuperatorilor de creanțe, de multe ori o contestație la executare va avea succes din motive de nelegalitate privind:

• Lipsa calității procesuale active a recuperatorului
• Prescripția executării silite
• Lipsa caracterului cert, lichid și exigibil al creanței

Cu toate acestea, situația diferă de la caz la caz și este important să fie analizate toate activitățile întreprinse de către recuperator, dar și de către creditorul inițial, precum și cronologia acestora.

Având în vedere multitudinea de abuzuri care pot fi identificate în demersurile întreprinse de recuperatorii de creanțe, Blaj Law vă oferă asistența necesară pentru redactarea contestației la executare și reprezentarea intereselor în fața instanței.